Seguros de planes de pensiones

¿Qué cubre un plan de pensiones?

Programa de ahorro que adopta una empresa o una persona para capitalizar la pensión de jubilación, , en el cual el inversor efectua aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o, en caso de fallecimiento.

En este producto las gestoras invierten en renta variable o renta fija para conseguir una rentabilidad extra a los ahorros depositados por sus participes.

Los Planes de Pensiones están sometidos a supervisión e inspección por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del Ministerio de Economía.

Un producto muy ligado a la necedad fiscal de los clientes ya que la mayor ventaja de los Planes de Pensiones es el ahorro fiscal.

Sólo tienes que decidir qué cantidad deseas aportar y cuándo deseas hacerlo, con los límites de aportación establecidos por la legislación.

Tipos de planes pensiones

Existen 2 tipos de planes de pensiones garantizados y variables garantizando como mínimo su aportación.

Dentro de este producto existen 2 modalidades:

• Plan de pensiones: Se hacen las inversiones en renta variable por lo que su valor puede subir o bajar incluso por debajo de la inversión.
• Plan de Previsión Asegurado (PPA o PPSE si es colectivo) en el cual aseguramos mínimo la aportación realizada y las posibles ganancias, estas pueden ser fijas o variables.

Trucos para elegir tu plan de pensiones

• Analiza tus necesidades fiscales.
• Haz tus aportaciones en base a tus necesidades fiscales de forma que en tu declaración de la renta te veas beneficiado.
• Dependiendo del tiempo restante para el rescate busca tu mejor plan:
  • Largo plazo: normalmente inversiones variables.
  • Corto plazo: Inversiones fijas.
• Muchas entidades sacan promociones por la contratación o traspaso de plan de pensiones, aprovéchalas.

Preguntas frecuentes a la hora de escoger tu plan de pensiones

¿Aportaciones que puedo realizar a mi plan de pensiones?

Desde el 1 de enero de 2021, el límite máximo que se puede aportar durante un año a un plan de pensiones es de 2.000 euros (y no 8.000 euros, como hasta el año 2020) que se aplica a todos los planes que tenga una persona en el caso de tener más de uno.

Estos 2.000 euros podrán incrementarse hasta los 10.000 euros en contribuciones de su empleador a sistemas de previsión social empresarial, es decir, planes de pensiones de empleo o mutualidades de previsión social.

En el caso de los partícipes con una discapacidad psíquica igual o mayor al 33%, con una discapacidad física o sensorial igual o mayor al 65% o con una incapacidad declarada judicialmente podrán aportar hasta 24.250 euros en un año, pudiendo sus familiares aportar hasta 10.000 euros por persona, pero sin superar en conjunto la cantidad anterior.

Asimismo, también es posible aportar un máximo de 1.000 euros al año al plan de pensiones del cónyuge si este no tiene rentas del trabajo u otro tipo de ingresos que sean superiores a los 8.000 euros anuales.

No existe una regulación por ley de las aportaciones mínimas, ya que se trata de aportaciones voluntarias. No obstante, suelen existir normas específicas sobre las aportaciones mínimas obligatorias en cada plan de pensiones, tanto si las aportaciones son periódicas como si son extraordinarias.

¿Cuándo podré cobrar mi plan?

En caso de jubilación:

Cuando te jubiles en el correspondiente régimen de la Seguridad Social y tengas la resolución.

Si no tienes acceso a la jubilación (por el hecho de no haber cotizado nunca a la Seguridad Social), la contingencia se entenderá producida cuando el partícipe alcance los 65 años de edad.

En caso de incapacidad:

El plan puede hacerse efectivo en caso de incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas conforme al correspondiente régimen de la Seguridad Social.

En caso de fallecimiento:

En el supuesto de fallecimiento, tanto en el periodo en que se realizan las aportaciones (partícipe) como en el de cobro de prestaciones (beneficiario).

En caso de dependencia:

Dependencia severa o gran dependencia del partícipe regulada en la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las personas en situación de dependencia.

En caso de enfermedad grave:

Cuando se acredite con un certificado médico de la Seguridad Social o de una entidad concertada

En caso de desempleo de larga duración:

Cuando el partícipe se encuentre en situación legal de desempleo (no voluntario) siempre que esté inscrito en el INEM u organismo competente y no perciba prestaciones contributivas.

¿Cómo podré cobrar mi plan?

• En forma de capital
• En forma de renta financiera
• Mixta

¿Se pude traspasar un plan de pensiones de un plan a otro?

Si, puede traspasarse de un plan de pensiones a otro plan de pensiones o plan de pensiones asegurado (PPA).

¿Cómo tributa a la hora de rescatarlo?

Cuando se rescata un plan de pensiones, los fondos que se obtienen son considerados como rendimientos de trabajo y, como tal, aumentan la base imponible del IRPF provocando que aumenten los impuestos que hay que pagar.

Los tramos actuales del IRPF son:

• 0 a 12.450 € = 19 %
• 12.451 € a 20.200 € = 24 %
• 20.201 € a 35.200 € = 30 %
• 35.201 € a 60.000 € = 37 %
• Más de 60.001 € = 45 %

Si le ha quedado con alguna duda o pregunta, contáctanos. Un equipo de profesionales le informará de las opciones que mejor se adapten a su pensión.